Orta Doğu'da Fintek Büyümesi Dijital Ödemeler ve Yapay Zekâyla Hızlanıyor

Günümüzde Orta Doğu bölgesi, fintek devriminde hızla küresel bir lider olarak öne çıkıyor. Paymentology Bölge Direktörü Nauman Hassan'a göre bölgenin dijital ödemeleri hızla benimsemesi, ileri görüşlü düzenleyici çerçeveleri ve yapay zekâ destekli yenilikleri, onu dünyanın en etkili fintek pazarları arasına taşıyor (The Fintech Times).

Dijital Ödemeler Olağan Hale Geliyor

Suudi Arabistan, teknoloji ile düzenlemeler aynı yönde ilerlediğinde tüketici davranışının ne kadar hızlı değişebileceğini gösteren bir örnek haline geldi. Temassız ödemelerin payı 2017'deki yalnızca %4'ten 2024'te %98'e yükseldi (Arab News). Ulusal ödeme ağı MADA dört yılda bir milyarı aşkın eticaret işlemi kaydederek altı katlık bir artışa ulaştı. Artık her üç akıllı telefon kullanıcısından biri mobil cüzdan kullanıyor; Sarie anlık ödeme sistemi ise günlük hayata sorunsuzca entegre oldu.

Birleşik Arap Emirlikleri (BAE) de benzer bir ivme yaşıyor. Visa'nın verilerine göre 2024 itibarıyla üye işyerlerinin %84'ü temassız ödeme kabul ediyordu. Apple Pay, Google Pay ve Samsung Pay yaygın olarak kullanılıyor; ancak PayBy ve E-wallet gibi yerel platformlar da etkileyici bir hızla büyüyor. Tap to Phone kullanımı yıllık bazda %500 artarak mikro işletmelerin dijital ekonomiye katılmasını sağladı.

Mısır da bir fintek dönüşümü yaşıyor. Merkez bankası kısa süre önce mobil bankacılığa erişimi genişletmeyi ve finansal kapsayıcılığı artırmayı amaçlayan, ülkenin ilk tamamen dijital bankası onebank'a lisans verdi.

Katalizör Olarak Düzenlemeler

Suudi Arabistan'da Vizyon 2030 reformları ve fintek sandbox programları girişimler için destekleyici bir ortam yaratıyor. Hesap verisi paylaşımı ve ödeme başlatmayı kapsayan açık bankacılık uygulamaya konuldu; açık finansa geçiş için de planlar bulunuyor.

BAE ise 2025'te dirhem bazlı bir stablecoin için dünyanın en gelişmiş düzenleyici çerçevelerinden birini hayata geçirdi. DIFC ve ADGM gibi finansal serbest bölgeler küresel fintek şirketlerini çekmeye devam ediyor. Ürdün de bu yılın başında merkez bankasının açık bankacılık pilot uygulamalarını başlatmasıyla ilerleme kaydediyor.

Küresel Oyuncular Büyük Oynuyor

Bölgenin önemi, küresel yatırımların düzeyinden açıkça anlaşılıyor. Visa, 2024 sonunda dördüncü küresel inovasyon merkezini Riyad'da açtı. Mastercard, sınır ötesi ödemeleri iyileştirmek için BAE'nin Zand Bank'ı ile ortaklık kurdu (Zawya). Western Union ise STC Pay'e 200 milyon dolar yatırım yaparak Suudi Arabistan'ın fintek ekosistemini güçlendirdi.

Yerel fintek liderleri de ses getiriyor. Suudi Arabistan'ın şimdi al, sonra öde (BNPL) devi Tabby, 2025'te 3,3 milyar dolar değerlemeye ulaştı ve bugün 15 milyonu aşkın kullanıcıya hizmet veriyor (Bloomberg). Tabby Card, BAE genelinde 4.000'den fazla mağazada kabul ediliyor. BAE merkezli Mamo ise çoklu para birimli kartlar ve harcama yönetimi çözümleriyle KOBİ'leri destekliyor.

Finansal Kapsayıcılık Genişliyor

Arap bölgesi, yaklaşık %65'i resmi finans sisteminin dışında kalan yetişkinleriyle, bankacılık hizmetlerine erişimi olmayan yetişkin oranının dünyada en yüksek olduğu bölgelerden biri olmayı sürdürüyor (World Bank). Yine de ilerleme açık: Mısır'da yetişkinlerin %71,5'i artık bir işlem hesabına sahipken bu oran Suudi Arabistan'da %74,3.

Suudi Arabistan, BNPL ürünlerini düzenleyen ilk ülkeler arasında yer alarak tüketicilere ve üye işyerlerine bu modele dair güven verdi. Gençlere yönelik banka kartları yeni kuşakları sisteme dahil ederken KOBİ kredi araçları sermayeye erişimi genişletiyor. Fatura ve cep telefonu kayıtları gibi alternatif verileri kullanan yapay zekâ destekli kredi skorlaması, bankaların ve fintek şirketlerinin yeterince hizmet alamayan müşterilere kredi vermesine yardımcı oluyor.

Yeni Sınır: Stablecoin'ler ve Yapay Zekâ

USDC ve EURC gibi stablecoin'ler artık BAE serbest bölgelerinde kullanılabiliyor; Abu Dabi ise dirheme dayalı bir stablecoin'i pilot olarak test ediyor (CoinDesk). Bu dijital para birimleri, Orta Doğu'da yıllık yüz milyarlarca dolarlık bir sektör olan para transferlerini dönüştürebilir.

Yapay zekâ da yükselişte. BAE hükümeti bu yılın başında ChatGPT Plus'ı ülke genelinde ücretsiz hale getirerek yapay zekâyı demokratikleştirme ve dijital okuryazarlığı artırma kararlılığını ortaya koydu. Dolandırıcılık tespitinden kişiselleştirilmiş bankacılığa kadar yapay zekânın finansın geleceğini şekillendirmede merkezi bir rol oynaması bekleniyor.

İş Birliği Üzerine Kurulu Bir Pazar

Paymentology'den Nauman Hassan'a göre Orta Doğu'nun benzersiz gücü iş birliğine dayalı modelinde yatıyor: “Ortaklık ve amaç bir araya geldiğinde inovasyon finansal kapsayıcılığı güçlendirir. Orta Doğu'yu bugün dünyanın en heyecan verici fintek pazarlarından biri yapan da budur.”

Hassan, bölgenin küresel trendleri yalnızca benimsemekle kalmayıp kendi yolunu çizdiğini vurguluyor. BNPL düzenlemesi, yapay zekâ destekli kredi skorlaması ve stablecoin çerçevelerindeki yenilikler, diğer gelişmekte olan pazarlar tarafından yakından izleniyor.